作为支持供应链金融和中小企业发展的工具之一，商业保理不仅在业务量上实现持续增长，在质上也得到有效提升。自2012年商务部开展试点工作以来，历经近十年的发展，我国商业保理行业走过了从无到有、从小到大的发展历程，行业整体知名度和业务量显著提升，发展成为普惠金融和金融服务实体经济的重要载体。

“十年耕耘，十载淬砺，商业保理行业现已进入积极拥抱监管新常态、合规经营高质量发展新阶段。”深圳市商业保理协会会长尹江山表示，各商业保理企业应坚守依法合规经营底线，生发于“小微”，更要壮大于“小微”，继续积极践行普惠金融服务理念，主动填补传统金融体系服务空白，为增强实体经济韧性和激发市场主体活力发挥作用。

服务中小企业超百万家

相较于银行保险业金融机构，商业保理企业多数属于中小企业范畴，而其又专门服务于中小企业，在业内人士眼中，从商务部最初设定的信用服务业发展到如今隶属银保监会监管、各地方金融监管局直接管辖的地方金融组织，商业保理企业已上升成为实体经济和普惠领域里的重要组成部分。

发轫于中小企业的商业保理行业，自诞生之日起便将服务实体经济作为自身的职责和使命，在制造业、商贸流通、建筑工程、医药、能源和物流等多个领域精耕细作，为客户提供应收账款融资、管理等一揽子综合服务。

以深圳市为例，作为国内商业保理发展的策源地和重要集聚地，深圳市商业保理企业数量、规模、活跃度均居于全国前列。据深圳市商业保理协会提供的数据，截至2021年12月，深圳市商业保理企业已累计为中小微企业提供超2万亿元融资。

随着市场规模持续扩大，商业保理业在服务中小企业的过程中，也快速成长起来。中国服务贸易协会商业保理专业委员会主任韩家平介绍称，经测算，2021年，我国商业保理业务增速应在20%以上，以2020年1.5万亿元为基数，2021年业务量应在1.8万亿元左右。全国商业保理服务的中小企业数量也超过百万家。

激发数字科技活力

目前来看，商业保理企业紧跟数字经济科技发展趋势，推动商业保理行业深度调整、纵深发展。“行业内活跃的1200多家商业保理企业，基本上都已使用了数字化技术手段。”有业内专家告诉《金融时报》记者，部分实力较强的企业已完成数字化转型，甚至出现平台化发展趋势，绝大多数都构建了信息化系统。

国外保理人士也关注到这一变化。有国际保理专家表示，之前，中国应收账款融资市场的参与者积极向欧洲市场学习包括技术使用在内的业务操作程序，现如今这一做法已开始发生转变，尤其是在技术领域，中国供应链金融技术服务提供商在新兴技术的探索和应用方面也取得了突出成果。

随着大数据、云计算、区块链等技术的进步与应用，未来无论是保理还是供应链金融，都将与数字科技不断互促互融发展。商业保理数字化发展是大势所趋，信息技术在展业、获客、风控等方面将产生至关重要的作用。

比如，业内有公司结合人工智能、区块链、大数据等技术创设灵活用工保理产品，为外卖物流合作商提供垫付薪资的服务；还有供应链技术服务提供商积极输出科技解决方案，通过提高买方和供应商的流动性，为中小企业提供低成本融资，为金融机构提供优质资产等有效方式，并为供应链上的供应商打造可用于支付及做融资用途的区块链智能服务。

规范中稳步前行

据国际保理商联合会（FCI）统计，2020年，全球保理业务总量下降了6.5%，2021年上半年，全球保理业务量显著回升。尽管全球疫情风险仍存在，但保理和应收账款融资是非常有韧性的，保理行业前景依旧光明。

近几年来，我国商业保理行业所处的政策法规环境也取得了重大进展。一方面，供应链金融被中央层面多次提及，创新供应链金融服务模式被写入《政府工作报告》；另一方面，保理合同写入民法典，对于拓展保理业务发展空间、防范行业风险具有重要意义。

从监管环境来看，自银保监会发布《关于加强商业保理企业监督管理的通知》以来，全国各地金融监管部门持续公布商业保理企业监管名单，加速市场出清，行业“减量增质”成效显著，商业保理行业已进入合规经营发展新阶段。

此外，商业保理行业的创新要素资源也在持续汇集。韩家平告诉《金融时报》记者，目前，商业保理行业主体创新意愿强烈，金融人才、资金、资本汇聚速度提升，同时，助力服务培育专精特新企业既是发展绿色金融的重要途径之一，也是保理供应链金融绿色转型方向的新探索、新尝试。在当前金融服务实体经济、加大纾困中小企业力度的国家政策导向下，商业保理企业应继续增强依法合规经营意识，增强行业自律，加大对实体经济的支持力度，促进行业健康可持续发展。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

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>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【商业保理：加速数字化转型提升服务小微质效，助力小微企业共成长】

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